十一五”期間，全國小企業(yè)信貸金融創(chuàng)新亮點頻出，信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長的良好態(tài)勢，并且小企業(yè)金融服務覆蓋面持續(xù)擴大。下一階段，我國將繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務向基層延伸，切實保證小企業(yè)信貸的投放力度，進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，提升風險管理水平，確保小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展。 

    今年是“十二五”開局之年，《國民經濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出，要大力發(fā)展中小企業(yè)，建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重。

    中小企業(yè)不僅需要產業(yè)政策和財政政策支持，也需要一個良好的信貸資金環(huán)境。近日，記者從中國銀監(jiān)會獲悉，“十一五”期間，全國小企業(yè)信貸金融創(chuàng)新亮點頻出，信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長的良好態(tài)勢，并且小企業(yè)金融服務覆蓋面持續(xù)擴大。截至2010年12月底，銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01％。

    政策推動小企業(yè)信貸

    今年的政府工作報告提出要千方百計擴大就業(yè)，“要適應我國勞動力結構特點，大力發(fā)展勞動密集型產業(yè)、服務業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿足不同層次的就業(yè)需求”。

    銀行業(yè)專業(yè)人士表示，中小企業(yè)以及小型微型企業(yè)需要銀行繼續(xù)擴大信貸支持其發(fā)展?！笆晃濉逼陂g，在小企業(yè)金融服務方面，中國銀監(jiān)會提出把解決小企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務來推進，將小企業(yè)金融服務工作定位于在“商業(yè)可持續(xù)”原則下，逐步形成以“六項機制”（即利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機構以及違約信息通報機制）為基礎，以小企業(yè)金融服務專營機構為抓手，以產品開發(fā)為重點，以“兩個不低于”為目標的工作思路，即要求銀行業(yè)金融機構在堅守風險底線的前提下，確保小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。

    針對小企業(yè)的經營管理特點、風險特征，中國銀監(jiān)會還制定了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》等規(guī)范性文件，重新設立了小企業(yè)貸款的分類標準、授信劃分標準，引導銀行業(yè)金融機構不斷構建和完善小企業(yè)金融服務機構體系。

    與此同時，銀行業(yè)金融機構不斷加強小企業(yè)金融服務創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機構根據小企業(yè)的融資需求特點，加強對新型融資服務手段、信貸產品即質押方式的研發(fā)和推廣。

    在風險管理技術方面，一些銀行針對小企業(yè)經營的實際特點，探索總結出一套非財務因素分析與財務報表相結合、全面掌握企業(yè)風險狀況的辦法。如浙江泰隆銀行開發(fā)的以“三品三表”為代表的風險評估工具等，切實提高了小企業(yè)金融服務的專業(yè)水平。同時，在深入調查了解小企業(yè)融資特點和有效需求的基礎上，許多銀行開發(fā)出專門針對小企業(yè)融資的特色產品。如中國建設銀行的“速貸通”、民生銀行的“商貸通”、北京銀行的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款等，有效提升了小企業(yè)信貸的滿足度。

    值得一提的是，國際金融危機爆發(fā)以后，銀行業(yè)金融機構積極通過信貸手段支持小企業(yè)渡過難關。2008年8月，中國銀監(jiān)會明確提出小企業(yè)信貸增長“兩個不低于”的目標，并在2009年和2010年繼續(xù)下發(fā)文件，重申對小企業(yè)信貸的傾斜力度。在信貸規(guī)模總體控制的前提下，確保了小企業(yè)貸款的穩(wěn)步增長。

    信貸規(guī)模不斷攀升

    在相關政策的推動下，截至2010年12月底，銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01％。2010年小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期增加4771億元，增速比各項貸款平均增速高出10.37個百分點。到2010年12月底，全國小企業(yè)的不良貸款余額為2367億元，比年初減少513億元，不良貸款率為3.3％，比年初下降２個百分點。新增小企業(yè)貸款主要集中在制造業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)等傳統優(yōu)勢行業(yè)，在優(yōu)化經濟結構、增加就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。

    銀行業(yè)金融機構對小企業(yè)的信貸規(guī)模不斷攀升，并且越來越多的銀行業(yè)金融機構正在調整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，加入到服務小企業(yè)的隊伍中。為推動銀行業(yè)金融機構建設小企業(yè)服務機構體系，中國銀監(jiān)會于2008年12月印發(fā)《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》，重點推進大中型銀行建立小企業(yè)專營機構。

    截至2010年12月底，全國共有包括五大國有商業(yè)銀行和１２家全國性股份制商業(yè)銀行在內的109家銀行設立了小企業(yè)金融服務專營機構。主要銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60％，一些銀行已經嘗試推出知識產權質押、應收賬款質押等多種擔保模式，部分銀行小企業(yè)貸款占其全部貸款余額的比重已達80％以上。以浙江泰隆商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行、包商銀行為代表的一批地方性商業(yè)銀行立足區(qū)域市場，摸索出一條以小企業(yè)金融業(yè)務為特色和重心的發(fā)展道路。

    另外，經過多年的發(fā)展，我國小企業(yè)信用擔保行業(yè)已經初具規(guī)模，并且逐步形成小企業(yè)、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的良好局面。

    繼續(xù)加大小企業(yè)信貸

    雖然小企業(yè)融資狀況整體有所改善，但與廣大小企業(yè)的融資需求相比還有一定的差距。

    中國銀監(jiān)會銀行二部小企業(yè)金融服務辦公室副主任張小松認為，當前小企業(yè)信貸還面臨著諸多挑戰(zhàn)，首先，由于2011年貨幣政策環(huán)境已經由適度寬松轉變?yōu)榉€(wěn)健，如何在這樣的大背景下繼續(xù)引導銀行業(yè)金融機構進一步完善小企業(yè)金融服務，尤其是加大對授信500萬元以下的小微企業(yè)信貸的支持力度，將是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。其次，目前小企業(yè)的劃分標準還不完全統一，這對提高小企業(yè)扶持和優(yōu)惠政策的針對性造成了一定的困難。同時，部分小企業(yè)自身存在盲目擴張、資金用途不規(guī)范、公司治理結構不完善、誠信文化缺失等問題，其貸款需求也難以得到滿足。

    此外，外部配套支持政策還有待進一步完善，如部分法律法規(guī)中存在一些不利于小企業(yè)融資的制約因素；財政杠桿作用發(fā)揮不夠，資金使用分散：小企業(yè)信用信息在各部門之間的共享不夠；資本市場、貨幣市場對小企業(yè)開放不夠，小企業(yè)融資過度依賴銀行。

    中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，中國銀監(jiān)會將繼續(xù)推動健全小企業(yè)金融服務的監(jiān)管政策和外部環(huán)境支持體系。一方面，中國銀監(jiān)會將重點對單戶金額500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度，針對小企業(yè)金融服務的盡職免責、風險容忍等問題，研究制定差別化監(jiān)管政策，妥善處理好盡職履職和壞賬核銷等問題；另一方面，在目前已經初步成型的聯合工作機制的基礎上，中國銀監(jiān)會將進一步加強與各部委的合作，以財稅優(yōu)惠、修訂小企業(yè)劃分標準、完善風險分擔機制、推進和完善小企業(yè)信用體系和違約預警系統等為切入點，為小企業(yè)金融服務創(chuàng)造更好的社會環(huán)境。

    為此，中國銀監(jiān)會對2011年的小企業(yè)金融服務工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務向基層延伸；二是切實保證小企業(yè)信貸的投放力度；三是進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，實現標準化、流程化、批量化；四是從產品研發(fā)、風險管理、市場營銷等方面加強創(chuàng)新；五是提升風險管理水平，確保小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構建小企業(yè)信貸的風險緩釋體系。