【新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展引發(fā)專屬保險(xiǎn)服務(wù)缺口】2017年，中國新能源汽車產(chǎn)銷分別達(dá)79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。專家預(yù)計(jì)，今年新能源汽車銷量將達(dá)100萬輛。在新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也對專屬保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高要求。

“傳統(tǒng)燃油汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越不能滿足新能源汽車消費(fèi)者的差異化需求?！敝袊y保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，面對發(fā)展?jié)摿薮蟮男履茉雌囀袌?，作為汽車后市場的重要組成部分，新能源汽車保險(xiǎn)市場也將被帶動(dòng)起來。

市場有待規(guī)范

“車便宜，但車險(xiǎn)相對較貴”。不少新能源車主表示，在購買新能源汽車時(shí)，由于有國家和地方政策補(bǔ)貼，新車實(shí)際購置價(jià)往往比廠家指導(dǎo)價(jià)便宜很多。不過，消費(fèi)者為其投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，保額卻要按車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格核算。比如，某款新能源車型的官方指導(dǎo)價(jià)是15萬元左右，減去政策補(bǔ)貼和廠家優(yōu)惠后，消費(fèi)者只需付6萬元左右便可購買。但為該車投保時(shí)，其車險(xiǎn)價(jià)格則按車輛補(bǔ)貼前的官方指導(dǎo)價(jià)來計(jì)算。

不僅如此，傳統(tǒng)燃油車在次年續(xù)保時(shí)，車損的保額較上一年約有10%的折損，但很多新能源車主在第二年續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，保額絲毫未變。即使車輛第一年的保險(xiǎn)是補(bǔ)貼前價(jià)格購買的，第二年也完全一樣。

記者了解到，目前大型險(xiǎn)企的確還沒推出為新能源汽車量身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。也就是說，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在險(xiǎn)種、基本保費(fèi)、費(fèi)率上仍然保持一致。對此，很多財(cái)險(xiǎn)公司表示，新能源汽車剛出現(xiàn)時(shí)，因缺少相關(guān)理賠數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)，在車輛定損、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，險(xiǎn)企普遍采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

同樣，有市場人士分析認(rèn)為，一方面目前新能源汽車體量相對較小，缺乏大數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只能按燃油車測算標(biāo)準(zhǔn)，對新能源汽車采用相對保守的系數(shù)級別標(biāo)準(zhǔn);另一方面，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、續(xù)保環(huán)節(jié)還存在不規(guī)范操作，迫切需要監(jiān)管和改變。

中國汽車工程研究院股份有限公司董事長李開國認(rèn)為，伴隨著新能源汽車快速發(fā)展，汽車企業(yè)、消費(fèi)者對新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高的要求。險(xiǎn)企在新能源汽車保費(fèi)、費(fèi)率、定損理賠等方面應(yīng)符合新的市場需求。

專屬條款漸近

去年底，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會主辦的“新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展交流會”上，中保協(xié)會長朱進(jìn)元表示，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將啟動(dòng)對新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。

值得注意的是，隨著商車險(xiǎn)費(fèi)率改革不斷深化，也為新能源汽車保險(xiǎn)營造了成熟的環(huán)境。據(jù)悉，商車險(xiǎn)改革以來，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定并發(fā)布了多項(xiàng)行業(yè)示范條款，包括《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)示范條款(全面型)》《機(jī)動(dòng)車出境綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)法定節(jié)假日限額翻倍示范條款》，基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評估機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn)，車險(xiǎn)條款的形成機(jī)制已趨于成熟，這為新能源汽車保險(xiǎn)示范條款的制定奠定了基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，商車險(xiǎn)改革將車損險(xiǎn)定價(jià)模式由傳統(tǒng)的保額定價(jià)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閲H上較為通行的車型定價(jià)模式，也就是對安全性低、零整比高的汽車?yán)宥ǜ叩馁M(fèi)率。“基于車型定價(jià)模式，再結(jié)合新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征開展研究，有助于形成新能源汽車專屬費(fèi)率條款?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱。

據(jù)悉，近日監(jiān)管部門召開新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款研討會，分析商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的市場需求，重點(diǎn)討論新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款、汽車延保保險(xiǎn)條款等內(nèi)容。

對于險(xiǎn)企來說，“面對競爭激烈的傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場，新能源車險(xiǎn)是一個(gè)機(jī)遇，特別是對中小保險(xiǎn)公司而言。如果險(xiǎn)企能把握先機(jī)，提供細(xì)分市場的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，將會有不小的斬獲”。眾誠保險(xiǎn)總裁吳保軍表示。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)正在充分提升對新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障能力，新能源車險(xiǎn)蓄勢待發(fā)。